Понятие и виды страхования

Страхование (assurance, Versicherung, insurance) - есть экономический механизм комбинирования однородных рисков имущественных потерь, которым подвержено неопределенное число субъектов гражданского и торгового оборота. Механизм комбинирования рисков проявляется в образовании профессиональным предпринимателем (страховщиком) централизованного страхового фонда за счет взносов заинтересованных лиц (страхователей), из которого производятся страховые выплаты (страховая сумма, платеж) тем из них, в отношении которых застрахованный риск реализовался.

В этом определении содержится описание всех основных признаков страхового правоотношения.

Таким образом, договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) за установленную страховую премию, выплачиваемую другой стороной (страхователем), обязуется произвести выплату страховой суммы в случае наступления оговоренного события (страхового случая). Этот договор является двусторонним, возмездным (рисковым) и, как правило, консенсуальным.

Подразделения страховых операций. По основаниям возникновения страховой сделки различают добровольное и обязательное страхование; в первом случае договор заключается исключительно по воле сторон, во втором - ввиду императивного предписания закона, которым для определенных субъектов, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих или чье профессиональное упущение может причинить значительный ущерб клиенту, вменяется покрыть свою ответственность перед третьими лицами страховым обеспечением.

Широкое распространение имеет деление страхования на долгосрочное и обычное. В первую группу включают страхование жизни, аннуитеты, рентное и пенсионное страхование и пр., т.е. все виды накопительного страхования. Во вторую группу входят все разновидности имущественного страхования, страхование ответственности, личное страхование от несчастных случаев. Такого подразделения придерживается законодатель, устанавливая различие требований для получения страховщиками лицензий для проведения либо долгосрочного, либо обычного страхования.

Традиционно сохраняется деление страхования на морское и сухопутное на том основании, что, во-первых, одни либо другие операции регулируются различными законодательными актами; а, во-вторых, тем, что морское страхование по самой природе обладает существенными особенностями.

В последние десятилетия быстрыми темпами развивалось медицинское страхование - как механизм покрытия расходов, связанных с лечением и вообще с получением медицинской помощи.

Наконец, на особом месте находится перестрахование как механизм обеспечения исполнения страховщиками своих обязательств перед страхователями.

Англия - страна, где впервые стали издаваться статуты, в той или иной степени относящиеся к страхованию. Так, в 1745 г. принят Закон "О морском страховании", в 1774 г. Закон "О страховании жизни"; в 1906 г. - ныне действующий Закон "О морском страховании". Главным источником регулирования договорных отношений до сих пор остается обширное прецедентное право; причем именно в области страхования очевидно тесное взаимодействие доктрин, выработанных общим правом и норм права статутного. К 70-м годам прошлого столетия складывается законодательство о страховых компаниях; его консолидация приводит к принятию 28 октября 1982 г. Закона о страховых компаниях. Этот документ представляет собой свод правил, регулирующих отношения по созданию, деятельности и прекращению таких компаний, а также устанавливающих санкции за нарушение соответствующих предписаний.

На страховое право государств - членов Европейского союза в настоящее время большое влияние оказывают усилия союза, направленные на гармонизацию их страхового права с целью создания единого страхового рынка. Главными целями этой политики, объявленной еще в 60-е годы, было создание условий для обеспечения свободы учреждения и свободы предоставления услуг в области страхования, с тем чтобы достичь равных для всех страховщиков союза условий конкуренции. Для достижения этого в период с 1964 по 1992 г. Советом ЕЭС было принято большое количество директив, устанавливающих стандарты, в соответствии с которыми должно быть модифицировано законодательство государств-членов, регулирующее деятельность собственных и иностранных страховщиков.

В США отсутствует единое законодательство о страховых компаниях, т.к. правовое регулирование в сфере страхования относится к компетенции штатов; в подавляющем большинстве штатов имеются так называемые страховые кодексы, содержащие обширный и мало систематизированный материал, касающийся вопросов создания, деятельности и прекращения как страховых компаний, так и индивидуальных страховщиков. Договорное страховое право основано по преимуществу на прецедентах.

Будет полезно почитать по теме: