Назначение чека, содержание регулирования чекового обращения

В противоположность векселю, используемому в торговом обороте главным образом в качестве орудия коммерческого кредита, основное назначение чека состоит в том, чтобы служить средством получения платежа. Расчеты по торговым сделкам, как правило, совершаются в основном при помощи чеков, а также иных форм безналичных расчетов.

Чеки играют важную роль в платежах как во внутреннем обращении, так и в международном обороте.

Чек юридически является безусловным приказом клиента банку уплатить по предъявлении его определенную сумму чекодержателю или его приказу за счет имеющегося у банка в пользу чекодателя покрытия.

Лицо, выставляющее чек, называется чекодателем; лицо, у которого находится чек (которому он должен быть оплачен), - чекодержателем, а лицо (банк), которое должно произвести платеж по чеку, - плательщиком.

В современном праве различаются два типа чеков, в зависимости от системы чекового обращения - чек по Женевской чековой конвенции 1931 г. (так называемый Единообразный закон о чеках), принятый в большинстве стран, и чек англо-американского типа.

Реквизиты чека и его виды

Реквизиты, которым должен удовлетворять чек, почти одинаковы во всех развитых странах. Согласно Женевской чековой конвенции они сводятся к следующим: наименование "чек", включенное в текст документа; безусловный приказ уплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика; обозначение места платежа; указание даты и места выписки чека; подпись чекодателя.

В соответствии с чековой конвенцией отсутствие какого-либо из перечисленных реквизитов лишает документ силы чека, за исключением случаев, относящихся к обозначению места платежа и места выставления чека, прямо указанных в конвенции. В соответствии с требованиями этой же конвенции чек не может быть акцептован.

Иной подход содержится в англо-американском праве, которое рассматривает чек как разновидность переводного векселя, выписанного на банк и подлежащего оплате по предъявлении. При этом устанавливается тот же минимум реквизитов, который характерен для векселя, в частности не требуется пометки "чек". Между тем в отличие от векселя английское законодательство не допускает акцепт чека со стороны плательщика. Законодательство же США разрешает акцепт чека. С этой целью чек представляется на визу плательщику (банку) для проверки наличия покрытия. При этом визирование чека в банке освобождает от ответственности по чеку как чекодателя, так и индоссантов.

Оплата чека

Оплата чека может быть гарантирована любым третьим лицом (кроме плательщика) в полной сумме или частично путем соответствующей надписи на чеке или аллонже (аваль). Авалист – это лицо, гарантирующее оплату чека. Он несет ответственность в том же объеме, что и лицо, за которое дано поручительство. Причем обязательство авалиста считается действительным даже и в том случае, если обязательство, которое гарантировал авалист, окажется недействительным по любому основанию, за исключением дефекта формы.

Ввиду того, что чек является средством платежа, законодательство почти всех стран устанавливает нормы, направленные на предотвращение возможности превращения чека в орудие хотя бы и краткосрочного кредита. Именно этой цели служит правило, согласно которому всякий чек подлежит оплате по предъявлении. Любое упоминание в чеке о сроке платежа, ранее которого чек не подлежит оплате, считается ненаписанным, т.е. не принимается во внимание. Так, по закону о чеках, действующему в ФРГ, указание в чеке срока платежа иного, чем по предъявлении, не принимается во внимание. От этих сроков следует отличать устанавливаемые чековыми законами сроки, являющиеся предельными для представления чеков к платежу.

В отличие от Женевской чековой конвенции, законодательство Англии и США не содержит определенных предписаний о сроках представления чека к оплате. По законам этих стран чек должен быть представлен к платежу в "разумный срок" (reasonable time) с момента его выписки, причем определение такого срока основывается на торговых и банковских обычаях, а также принимаются во внимание фактические обстоятельства каждого конкретного случая. В случае недатирования чека держатель чека имеет право воспользоваться правилами вексельного права о незавершенных инструментах, т.е. prime facia, в соответствии с которыми он получает правомочие проставить дату в незавершенном инструменте.

Если чек представлен в срок и не оплачен, то факт неоплаты должен быть удостоверен. При этом отказ банка в оплате чека должен быть удостоверен либо путем оформления официального документа - протеста, либо специальной надписью банка на чеке с указанием даты его представления к платежу. Эти действия необходимы для сохранения за чекодержателем права на регрессный иск против чекодателя, индоссантов и других обязанных по чеку лиц. Протест (или равнозначный ему акт) должен быть совершен до истечения срока, установленного для представления чека к платежу. Если чек представлен к оплате в последний день срока, то совершение протеста допускается в следующий рабочий день.

Чек как средство денежных переводов

В коммерческой практике чек используется как своеобразный вид перевода денежных сумм, обычно из одной страны в другую (в целях производства расчетов за товары, услуги и по другим основаниям). При этом применяются следующие чеки:

а) чек с текущего счета, т.е. чек, выставляемый владельцем счета в банке на этот банк в пользу лица (фирмы), находящегося в другой стране. Такой чек, как правило, пересылается чекодателем лицу, указанному в чеке, которое по получении чека может представить его в любой банк для инкассирования (т.е. получения денег через посредство банков);

б) банковский чек, т.е. чек, выставляемый одним банком на другой банк или на свой филиал.

Будет полезно почитать по теме: