Кредитно-расчетные правоотношения в зарубежных странах

Правовое регулирование банковской деятельности во Франции

В настоящее время важнейшими актами, определяющими основные принципы деятельности всех кредитных учреждений, являются: Закон № 84-46 от 24 января 1984 г. "О кредитных учреждениях и контроле за их деятельностью"; Декрет № 85-371 от 27 марта 1985 г. "Об изменении некоторых положений о деятельности кредитных учреждений и контроле за ними".

Во Франции неоднократно осуществлялась национализация и приватизация банков, поэтому особую группу образуют нормативные акты, определяющие принадлежность капитала банковских учреждений: Закон № 45-015 от 2 декабря 1945 г. "О национализации Банка де Франс и крупных банков, а также об организации кредитования"; Закон № 82-155 от 11 февраля 1982 г. "О национализации"; Закон №86-793 от 2 июля 1986 г. "О делегировании правительству прав принимать различные нормативные акты в экономической и социальной области".

В Законе Франции № 84-46 от 24 января 1984 г. установлено, что только кредитные учреждения, к которым относятся коммерческие банки, могут совершать банковские сделки. Согласно ст. 1 указанного выше закона в понятие банковских сделок входит привлечение денеж-ных средств от клиентуры, предоставление кредитов, управление платежными средствами клиентов и др.

Депозитные (пассивные) сделки – это сделки, посредством которых банки привлекают в виде вкладов денежные средства клиентуры и сосредоточивают их в своих руках. Депозиты - главный источник банковских ресурсов. Как правило, различают бессрочные (обычные) и срочные вклады. Бессрочные (обычные) вклады - это вклады на предъявителя. Они могут быть истребованы в любое время. Банки не выплачивают проценты по данным вкладам, однако оказывают их владельцам услуги, связанные с осуществлением расчетов.

Сберегательные вклады дают возможность изменения суммы вклада, внесенного на специальный счет клиента. Открывая клиенту текущий счет, банк предоставляет ему право истребовать в любое время любую сумму денег, внесенную на текущий счет, а при внесении нового взноса - пополнить оставшуюся на сберегательном счете сумму.

Кроме указанных выше депозитных операций, в настоящее время банки используют и новые формы мобилизации ресурсов. В соответствии с регламентом Комитета банковской регламентации № 85-06 от 1 марта 1985 г. банкам, как и иным кредитным учреждениям, предоставлено право выпуска депозитных сертификатов двух видов: ордерных и предъявительских. По предъявительским депозитным сертификатам право на получение платежей имеют любые предъявители документов; по ордерным - лица, поименованные в документе, или другие лица по их приказу. Банки могут скупать у вкладчиков депозитные сертификаты с потерей процентов, пополняя тем самым банковские ресурсы.

Кредитные сделки (активные банковские сделки) - это сделки по предоставлению средств. Разновидностью кредитных сделок считаются лизинговые и факторские сделки.

Для граждан практикуются краткосрочные потребительские кредиты (например, на приобретение автомобиля), кредиты на жилищное строительство.

Кредитные сделки различаются в зависимости от устанавливаемого ими порядка доступа к кредитным ресурсам:

– простая ссуда, при которой банкир перечисляет определенную сумму денег на счет своего клиента;

– краткосрочная ссуда, выдаваемая банком владельцу расчетного счета и позволяющая получателю произвести необходимые платежи;

– краткосрочный кредит под коммерческие долговые обязательства (на практике эта процедура разрешается лишь крупным предприятиям, давним и известным клиентам банка);

– факторские операции сочетают в себе торгово-комиссионные и кредитные операции;

– лизинговые операции предусматривают приобретение банком по выбору клиента оборудования и сдачу его в аренду данному клиенту.

В современной Франции кредитная политика направлена не к созданию единого типа кредитования, а к многообразию процедур кредитования с целью предоставления достаточных гарантий банкам.

Учет векселя представляет собой сделку, посредством которой до наступления срока платежа по векселю банк приобретает его за сумму, несколько меньшую, чем подлежащая выплате по векселю. Разница между суммой, указанной в векселе, и покупной ценой составляет прибыль банка.

Сделки по управлению платежными средствами заключаются с тем, чтобы поручить банку ведение счетов клиента, совершение кассовых операций, переводы денежных средств, ордерных ценных бумаг или платежных требований, а также выполнение операций по расчету между клиентами с использованием электронно-вычислительной техники.

Правовое регулирование банковской деятельности в Германии

Законодательство Германии о банковской системе и деятельности банков включает в себя акты, регулирующие отношения с участием торговых предприятий различных форм, а также акты, касающиеся только банковских учреждений. К первой группе относится Закон об акционерных товариществах 1965 г., Закон против ограничений конкуренции 1980 г., Закон о бирже 1986 г. Ко второй - Закон о Немецком федеральном банке 1957 г., Закон о кредитном деле 1976 г. (новая редакция 1985 г.), Закон о Немецком поселковом и сельском рентном банке 1989 г., Закон о Немецком кооперативном банке 1975 г., Закон о Немецком компенсационном банке 1986 г.

Понятие кредитного учреждения трактуется Законом о кредитном деле весьма широко: кредитными учреждениями являются организации, которые занимаются совершением банковских сделок, если объем этих сделок требует создания специального предприятия для их ведения (п. 1 § 1 Закона).

Коммерческие банки в ФРГ выполняют широкий круг банковских операций. Контроль за их деятельностью осуществляет федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями, которое вправе ограничивать виды банковских сделок, разрешаемых к совершению отдельным кредитным учреждением.

Аккумулирование денежных средств вкладчиков - наиболее распространенный тип банковских сделок (депозитные сделки). В кредитных сделках банки выступают в качестве кредиторов, предоставляя займы и акцептные кредиты. Учетные сделки банков состоят в покупке, учете и переучете векселей и чеков (дисконтные операции). Приобретение и отчуждение ценных бумаг по поручениям других лиц совершаются банками как фондовые сделки.

По поручению своих клиентов (комитентов) банки производят операции по оплате счетов клиентов и взимания в их пользу долгов в системе наличного и безналичного платежного оборота.

Банки вправе выступать поручителями, предоставлять гарантии и иным образом обеспечивать исполнение обязательств, связывающих клиентов.

Правовое регулирование банковской деятельности в Англии

Основными актами в этой сфере выступают Закон о банковской деятельности 1987 г. (до этого - Закон о банковской деятельности 1979 г.), а также Закон о компаниях 1985 г., распространяющий свое действие на "компании специальной категории", в форме которых создаются банковские компании. Понятие "банковская компания", используемое законом, позволяет охватывать им лишь компании, получившие разрешение на прием депозитов в соответствии с Законом о банковской деятельности 1987 г. На них распространяются положения Закона о компаниях 1985 г., касающиеся отчетов, балансов и счетов компаний. Наиболее удобной организационно-правовой формой для банков служит компания, реже - партнерство с ограниченной ответственностью. Во втором случае деятельность банковских учреждений подпадает под действие положений Закона о партнерствах с ограниченной ответственностью 1907 г.

В Англии действуют также специальные нормативные акты, регулирующие отдельные стороны банковской деятельности (совершение отдельных видов банковских операций, операций с ценными бумагами и др.). К их числу относятся Закон о векселях 1882 г., Закон о денежном обращении и банкнотах 1954 г., Закон о чеках 1957 г., Закон о пересмотре статутного права 1958 г., Закон о потребительском кредите 1974 г., Закон о денежном обращении 1983 г., Закон о доверительных сберегательных банках 1985 г., Закон о финансовых услугах 1986 г. и др.

Деятельность банковских учреждений в Англии основывается также на судебных прецедентах и обычаях.

Депозитные операции коммерческих банков регулируются Законом о банковской деятельности 1987 г. Под "приемом депозитов" Закон 1987 г. понимает деятельность, при которой депонированные в банке средства предоставляются в качестве ссуды или используются для финансирования какой-либо деятельности. Для осуществления депозитных операций кредитное учреждение должно обратиться к Банку Англии за разрешением, для получения которого учреждение должно удовлетворять ряду требований.

Среди пассивных операций депозитных банков основная роль отводится приему вкладов, основные виды которых - вклады до востребования и срочные.

Вклады до востребования зачисляются на текущие счета. Клиенты могут в любое время получить по ним наличные или выписать чек. Проценты по таким счетам, как правило, не уплачиваются. На основе текущих счетов банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения, а также предоставляют различные услуги. Для индивидуальных вкладчиков банковские услуги практически бесплатны, а корпорации, у которых объем банковских операций намного больше, уплачивают за них определенные суммы.

Срочные вклады хранятся на депозитных счетах; по ним уплачиваются проценты. Депозитные банки открывают также сберегательные счета, предназначенные для вовлечения в банковский оборот самых мелких сбережений, - от 25 пенсов. Проценты по таким вкладам выплачиваются тогда, когда вклад достигнет определенной суммы (250 фунтов стерлингов).

Существуют еще так называемые бюджетные счета, предназначенные для оплаты повседневных расходов клиента. В соответствии с однажды сделанным распоряжением клиента деньги ежемесячно перечисляются с его текущего счета на бюджетный, с которого в свою очередь производится оплата указанных расходов. Такие услуги банк предоставляет за плату. В случае нехватки средств на текущем счете клиенту может быть предоставлен кредит.

Депозитные банки осуществляют также кредитную деятельность, основным инструментом которой является чек. В 50-60-е годы появились новые виды кредитно-расчетных инструментов - кредитные карточки разных видов и чековые карточки.

Безналичные расчеты депозитные банки производят через систему постоянных поручений (в соответствии с которой клиент поручает банку осуществлять периодические платежи), а также через систему банковского жирооборота.

К активным операциям депозитных банков относятся учетно-ссудные и фондовые операции.

Самой распространенной формой предоставления ссуды в Англии является овердрафт. Другая форма - открытие банком специального ссудного счета. Как правило, ссуда выдается под обеспечение, хотя из этого правила есть исключения (так называемые бланковые, т.е. необеспеченные, ссуды).

Поскольку большую часть вкладов в депозитных банках составляют вклады до востребования, деньги по которым клиенты могут потребовать в любое время, депозитные банки специализируются в основном на предоставлении краткосрочных ссуд: онкольных, вексельных и ссуд на финансирование оборотного капитала в торговле. Между тем в последнее время расширяется предоставление средне- и долгосрочных ссуд.

Среди фондовых операций депозитных банков следует назвать покупку и ссуды под залог ценных бумаг облигаций центрального правительства и местных органов власти, а также других ценных бумаг, имеющих обращение на фондовой бирже. Дважды в год депозитные банки публикуют свои балансы.

Отличительной чертой банков, не входящих в группу депозитных, является то, что они осуществляют крупные сделки (как по приему вкладов, так и по выдаче ссуд) и что их клиентами являются не отдельные лица, а промышленные компании и финансовые учреждения. Поэтому депозитные банки называются розничными - в отличие от других коммерческих банков, которые могут быть названы оптовыми.

Банковское учреждение обязано иметь в каждой своей конторе, где осуществляется прием депозитов, и предоставлять по требованию любого лица копии последних проверенных счетов. Несоблюдение этого требования влечет наложение штрафа в порядке суммарного производства.

Правовое регулирование банковской деятельности в США

В законодательстве о банках и банковской системе США отражается вся история развития банковского предпринимательства этой страны в процессе совершенствования банковской деятельности и системы взаимоотношений ее субъектов.

Основные положения законов, связанных с банковской деятельностью, были инкорпорированы в Свод законов США - официальное правительственное издание. Раздел 12 Свода законов носит название "Банки и банковская деятельность" и насчитывает 22 главы, посвященные весьма широкому спектру вопросов: контролю за денежным обращением, Системе Федерального резерва, налогообложению, зарубежной деятельности американских банков, Экспортно-импортному банку, предоставлению фермерского кредита, национальным сельскохозяйственным кредитным корпорациям, Федеральному банку по жилищным ссудам, Федеральным ссудосберегательным ассоциациям, а также отдельным банковским и депозитно-кредитным учреждениям.

В развитие положений Свода законов ежегодно издаются измененные и пересмотренные положения, собранные в Своде федеральных правил и инструкций. Одиннадцать глав сгруппированы в шести томах раздела 1 Свода федеральных правил и инструкций.

Банковские сделки в США представляют собой учет, покупку или продажу простых и переводных векселей, иных долговых свидетельств, прием вкладов, покупку и продажу валюты, монет и слитков из драгоценных металлов, выдачу денежных ссуд под обеспечение движимого имущества. Различные количественные ограничения на банковские операции могут устанавливаться контролером денежного обращения. В то же время в самом законе имеется положение о том, что кредит одному клиенту или вложение инвестиций в какую-либо одну корпорацию не могут превышать в каждом случае 10% оплаченного уставного капитала и резервных фондов и нераспределенной прибыли.

Национальным банкам запрещена любая деятельность, связанная с лотереями (§ 25а СЗ США).

Национальные банковские ассоциации могут иметь отделения не только в городе, где находится главная контора, но и в банковском округе штата, в любом месте штата, в любом штате. В каждом случае Национальный банк должен получить разрешение контролера валюты.

Национальные банки имеют право согласно ст. 22 Закона о национальном банке (§ 104 СЗ США) участвовать в выпуске банковских билетов достоинством в 1, 2, 5, 10, 20, 50,100, 500 и 1000 долл. США. Такая деятельность находится под надзором контролера денежного обращения, который следует указаниям Секретаря Казначейства.

Представление об объеме предоставляемых коммерческим банкам прав дает § 96 Закона о банковском деле штата Нью-Йорк, позволяющий банкам:

1) учитывать, покупать и продавать простые и переводные векселя, другие долговые свидетельства; покупать и продавать валюту, монеты и слитки из золота и серебра; ссужать деньги под обеспечение недвижимостью и движимостью; принимать вклады в деньгах, ценных бумагах и иной движимой собственности от любых физических лиц или корпораций на условиях, определяемых самим банком;

2) принимать на инкассо переводные векселя, оплачиваемые в будущем, которые клиенты выставили на банк, и открывать аккредитив;

3) принимать на сохранение на условиях, определяемых банком, облигации, закладные, драгоценности, слитки драгоценных металлов, ценные бумаги и документы любого рода, сдавая внаем места в сейфах;

4) выпускать, по решению совета директоров банка, простые векселя или облигации при наличии особого разрешения директора управления банковскими делами, а также получать в оплату этих банковских обязательств закладные, проценты по ним или иную собственность, удерживать за собой незарегистрированные или неучтенные документы о передаче имущества или прав на него по этим закладным;

5) быть членом банка Федерального резерва, иметь и пользоваться всеми правами, вытекающими из такого членства и не противоречащими законам штата; членство в СФР не снимает никакой ответственности и не освобождает ни от каких обязанностей директоров банка, должностных лиц и акционеров, если это требования законов штата;

6) принимать на себя обязательства по решению Федеральной корпорации страхования вкладов для поддержания суммы страховых взносов в этой корпорации;

7) принимать денежные вклады, вносимые во исполнение решений суда штата, иных штатов или федеральных судебных органов;

8) действовать как финансовый представитель правительства Соединенных Штатов и хранитель общественных денег Соединенных Штатов.

Банкам штата запрещено владеть сразу более чем 80% уставного капитала другой банковской корпорации.

Прямое или косвенное кредитование под обеспечение недвижимости не может превышать в сумме двух третей стоимости такой недвижимости.

Будет полезно почитать по теме: