Понятие и основные элементы банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банкимеет законодательно закрепленную монополию на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Кредитная организацияэто юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции.

Различают кредитные организации двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банков – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

По функциональному назначению банки подразделяются на:

коммерческие – основное звено банковской системы. Главное их отличие от ЦБ – отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание финансовых и посреднических услуг и др.;

сберегательные – создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;

инвестиционные – обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;

ипотечные – предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости – земли, строений;

депозитные – обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).

О происхождении термина «банк» в литературе высказано две версии. По одной из них менялы сидели в своих «конторах» – своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово «bank» означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Слово «bankerotta» – банкрот – означает «сломанная скамья», отсюда происходит и слово «банкротство». По другой версии слово «банк» берет начало от итальянского «banka» – столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались «banchieri».

Небанковские кредитные организацииосуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством страны. Так, в Российской Федерации небанковские кредитные организации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;

• выдача банковских гарантий.

Филиал иностранного банкаэто обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов иностранных банков в России.

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их банком и действуют на основании утвержденных им положений.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации. Обязательное требование к таким объединениям – отсутствие цели извлечения прибыли и запрет на совершение банковских операций. Функциями союзов и ассоциаций могут быть: защита и представление интересов кредитных организаций; координация их деятельности; развитие межрегиональных и международных связей кредитных организаций; удовлетворение их научных, информационных и профессиональных интересов; выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных задач кредитных организаций.

В России функционируют более 20 разноуровневых банковских ассоциаций. Система банковских ассоциаций включает региональные ассоциации, ассоциации федеральных округов (окружные банковские ассоциации) и федеральную банковскую ассоциацию.

К числу региональных банковских ассоциаций относятся: Алтайский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Волгоградской области, Воронежский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Кубани, Московский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Оренбуржья, Пермский банковский союз, Банковский союз «Большая Волга», Ассоциация коммерческих банков Томской области, Ассоциация кредитных организаций Тюменской области, Уральский банковский союз, Хабаровская ассоциация банков и др.

Банковскими ассоциациями федеральных округов являются: Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация банков Северо-Запада.

Банковской ассоциацией федерального уровня является Ассоциация российских банков (АРБ), которая объединяет почти все перечисленные выше региональные и окружные банковские ассоциации. АРБ эффективно взаимодействует с Банком России на принципах партнерства и делового сотрудничества. Имея общие цели по развитию и укреплению банковской системы, АРБ и Банк России направляют совместные усилия на выстраивание системы общих взаимоотношений с министерствами и ведомствами РФ.

Кредитные организации могут входить в состав банковских групп и банковских холдингов.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру, в которую входят различного рода предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков.

Особый блок банковской системы – банковское законодательство, регулирующее банковскую деятельность.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковским продуктом.

По состоянию на 1 июля 2003 г. в Российской Федерации действовали 1281 банк, 51 небанковская кредитная организация, 1 филиал иностранного банка. Действующие кредитные организации имели на территории Российской Федерации 3261 филиал, из них Сбербанк России – 1124 филиала. Больше всего кредитных организаций находилось в Центральном федеральном округе (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Концентрация действующих кредитных организаций по федеральным округам

Федеральный округ

Количество организаций

В % от общего количества

Центральный

744

55,8

Северо-Западный

87

6,5

Южный

139

10,4

Приволжский

157

11,8

Уральский

77

5,8

Сибирский

82

6,2

Дальневосточный

46

3,5

Всего по Российской Федерации

1332

100,0

Данные табл. 1.1. свидетельствуют, что в России на сегодняшний день отсутствует отвечающая современным потребностям рыночной экономики система банковского обслуживания, одной из важнейших характеристик которой является доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.